Los datos sobre ahorro en España son positivos, lo que impulsa la llegada de oportunidades para la inversión que respondan a las exigencias y necesidades de cada individuo. Los bancos reinventan sus productos y el depósito a plazo fijo es uno de los que nace algunos pensaban nace renovado y con nuevas ventajas.
El depósito a plazo fijo tiene muchos seguidores, pero las entidades financieras y especialmente las fintech han diseñado una versión nueva que mantiene las ventajas de siempre – las que conquistan a los ahorradores conservadores- con las exigencias más actuales de rentabilidad e innovación.
El depósito a plazo fijo de hoy
En la oferta de productos de muchas entidades tradicionales, los depósitos a plazo fijo han desaparecido o han quedado muy relegados. No hay anuncios sobre ellos, ni campañas publicitarias y muy pocos asesores o empleados de banca los ofrecen. El Banco Santander o CaixaBank son dos ejemplos de bancos que actualmente no comercializan depósitos a plazo fijo en el sentido clásico.
No todas las entidades han decidido eliminar los depósitos, ya que otros han apostado por la renovación y actualización de este tipo de herramientas que más allá de su baja rentabilidad aún gustan.
El ahorrador ávido. que explora la oferta actual de depósitos a plazo para colocar su dinero, encuentra nuevas características, otros entornos y variables.
- Producto online: es posible encontrar depósitos a plazo tanto en neobancos como en las versiones virtuales de los bancos tradicionales. Este tipo de depósitos son de contratación y gestión online exclusiva en la mayoría de los casos.
Son muchos los bancos españoles que han pasado sus depósitos en exclusiva a la oficina virtual. Aún en este caso - OpenBank - los tipos de interés se quedan muy cerca de cero por lo que la rentabilidad es realmente escasa, pero se mantiene la garantía del dinero invertido y la facilidad de rescate con cero riesgos.
- Remuneración en especie: entidades como Bankia han recuperado la remuneración en especie para sus clientes interesados en depósitos. Salvando los bajos tipos de interés, a cambio de mantener el dinero por un tiempo concreto en la entidad, el cliente recibe un obsequio como una vajilla o una televisión.
La remuneración en especie, hace una década, era una política habitual para atraer nuevos clientes al banco, ahora se impone como una forma de gratificar el ahorro depositado, cuando los tipos de interés no permiten remuneraciones económicas.
- En el entorno europeo: la plataforma líder en depósitos en Europa, Raisin, permite el acceso –gestión y contratación- a los depósitos más rentables del mercado europeo. La oferta para el inversor se multiplica - más de 70 depósitos - al no tener que limitarse al entorno más cercano, se acaba con la barrera geográfica.
En Europa, como se verifica entrando en Raisin, es posible contratar depósitos con TAE por encima del 1 por ciento y gracias a la actual legislación comunitaria hasta los 100.000 euros el dinero depositado en el Fondo está garantizado en cada una de las naciones.
- Divisa extranjera: para salvar la política monetaria europea, Bankinter, por ejemplo, ha eliminado los depósitos en euros y en su lugar, opera con productos en libras o dólares para los clientes que sigan prefiriendo este tipo de destino para su ahorro y no les importa internacionalizar su capital.
Los que se decantan por productos en divisa extranjera deben tener en cuenta que, si bien se libran de los bajos tipos de interés europeo, entran en otros mercados que también están sujetos a vaivenes, la depreciación de cualquier moneda siempre es posible.
- Solo depósito: actualmente en España ya es posible contratar un depósito a plazo donde colocar el dinero con total seguridad, pero con ningún tipo de rentabilidad, la prioridad es el ahorro. En BBVA se ofrece a sus clientes este depósito con TAE 0 por ciento.
El fondo sin remuneración se usa como instrumento de organización financiera –separar el dinero ahorrado del resto- y aunque para algunos perfiles de inversor sea difícil de entender, es una alternativa para los que valoran la seguridad y la garantía de cero riesgos para su dinero por encima de cualquier otra característica.
Oportunidades para el ahorrador
La banca continúa en su empeño de ofrecer servicios adecuados a las necesidades de los clientes y ahora que el ahorro parece recuperarse plantea alternativas para dirigir ese capital. Los que definitivamente han pasado página con los depósitos, lanzan en su lugar cuentas remuneradas - tipo cuenta nómina o cuenta ahorro - que, en muchos casos, cubren el hueco de los depósitos a plazo fijo en la economía doméstica de muchas familias.
Otros productos que se perfilan en el mercado español como preferentes para los ahorradores más conservadores son los planes de pensiones o los seguros de ahorro, aunque los expertos confirman que el relevo más natural de los depósitos está siendo la cuenta remunerada de ahorro que, además, también puede contratarse en bancos europeos, a través de la plataforma Raisin.